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FINANZAS PERSONALES EDUCACIÓN FINANCIERA PARA LA FAMILIA
UNA GUÍA PARA ADMINISTRAR Y ORGANIZAR TU DINERO
Hemos preparado este
ÍNDICE de temas que te ayudaran a
administrar con excelentes resultados tus finanzas
personales y la de tu familia:Hacer clic a cada titulo
Ésta es información que he
recopilado por más de 12 años y ahora la compartiré
con todos ustedes para que la vayan aplicando a sus
finanzas personales.
Algún día un
experto en estos temas, decía que las finanzas
personales eran como el famoso juego de Monopolio,
donde si una persona que no sabía las reglas jugaba
con alguien que conociera las reglas, lo más seguro
es que el 100% de las veces perdiera…cuando
llevamos esto a la vida real, todos sabemos que los
bancos e instituciones financieras conocen las
reglas del dinero, la pregunta es…¿las
conoces usted?
En esta sección descubrirás que nadie planea
fallar financieramente, pero la gran mayoría falla,
por no planear sus finanzas y nunca enterarse de
cuáles son las reglas del dinero.
"Incrementa tu
IQ financiero"
De Robert
Kiyosaki, donde el autor plantea cómo ser más listo
con el dinero. Entre las cosas importantes que se
hablan en el libro, tiene una segmentación de esto
que llamamos "Inteligencia financiera" y que
Kiyosaki divide en 5
diferentes
IQ que nos explica y concientiza que debemos
trabajar para ser mejores con nuestros dinero.
Antes que nada el
autor nos hace una diferencia entre laInteligencia
Financiera y el IQ Financiero.
Así como las personas tienen un IQ Intelectual y una
IQ de 130 es más inteligente que una IQ de 95,
cuando hablamos de finanzas las cosas funcionan de
un modo similar.
Cualquier persona puede tener un IQ
intelectual muy alto, sin embargo un IQ Financiero
bajo, así que nuestro trabajo es manejar ese IQ
Financiero y obviamente... AUMENTARLO!!
En palabras del autor:
"La
inteligencia financiera" es
aquella parte de nuestro intelecto que utilizamos
para resolver problemas financieros,
en tanto que el IQ Financiero
es la medida de ese intelecto, es la forma en que
medimos nuestra Inteligencia Financiera"
Ej: Si yo gano 1000
mil dólares y pago el 20% de impuestos, entonces
tengo un IQ financiero mayor al de alguien que gana
100 dólares y paga el 50% de impuestos. Uno de los
dos, maneja mejor su IQ financiero.
¿Cuales son
entonces esos elementos que miden nuestro IQ
financiero Global? veamos cada uno de ellos...
IQ
Financiero # 1:Producir más dinero:
La mayoría de nosotros
tiene suficiente Inteligencia Financiera para
producir dinero, cuanto más ganamos, nuestro IQ
Financiero es mucho más alto. Pero a su vez influyen
factores como por ejemplo, cómo hacemos más rentable
ese dinero, por ejemplo si 2 personas ganan lo mismo
y una de ellas paga menos impuestos; esta tiene un
IQ Financiero más elevado. en este caso porque
aparte utiliza el IQ Financiero #2 que mencionaré
más adelante.
Recordemos que no
siempre nuestro IQ Intelectual significa un algo
grado de IQ financiero, el mundo está plagado de
genios que en colegio y en la Universidad eran
mentes brillantes, pero que hoy están endeudados o
sin poder hacer uso de todas sus capacidades.
Tal es
el caso del padre biológico de Robert Kiyosaki, a
quién el llamaba "Padre Pobre" no por no tener
dinero, sino por su forma de pensar frente a su
"Padre Rico" que sin tener un grado académico o el
puesto de su padre, obtenía mejores resultados
financieros.
IQ
Financiero #2:
Proteger tu dinero.
La verdad es que el mundo está plagado de gente que
quiere llevarse nuestro dinero, nuestro dinero vale
y siempre alguien lo va a querer, ya sea de algún
modo u otro.
Un ejemplo son los impuestos que son
una forma "Legal" de quitarnos nuestro capital.
Una persona con un IQ Financiero bajo, pagará
siempre más impuestos, dado que no conoce o emplea
herramienta legales que le ayuden a proteger su
dinero.
No solo hablamos de impuestos, sino también
de las cientos de formas que perdemos dinero, pero
en este caso, nos enfocamos en protegerlo y
preservarlo frente a este tipo de situaciones.
IQ
Financiero #3:
Presupuestar tu dinero.
Presupuestar dinero requiere de mucha
Inteligencia Financiera y realmente solo un 10% a un
20% de las personas en el mundo lo hacen realmente
bien.
Mucha gente inclusive que arma presupuestos lo
hace de la forma en que lo armaría un pobre en lugar
de un rico; hay quienes ganan mucho dinero pero no
pueden conservarlo, sencillamente porque su forma de
elaborar un presupuesto es pobre.
En este punto, no
importa la cantidad de dinero que uno gane, sino que
este IQ Financiero se relaciona con la forma de
administrarlo, es por eso que alguien que gasta 70
dólares al año y gana ese monto, tiene un IQ
Financiero más bajo que una que gana 30 dólares,
vive bien con 5 dólares e invierte 5 dólares.
Se
requiere un alto nivel de
inteligencia financiera para que sin importar cuanto
se gane, se viva bien.
Por lo tanto el
consejo es aprender a elaborar un plan que contemple
un presupuesto con posibilidad de tener un excedente
o ganancia y poder invertir algo de capital.
IQ
Financiero #4:
Apalancar el dinero.
Una vez elaborado el presupuesto enfocado en obtener
excedentes, el siguiente paso o desafío financiero
es apalancar ese dinero o invertirlo.
La mayoría de
la gente solamente guarda el excedente en el Banco,
lo cuál era una buena inversión en otras épocas
donde no había tanta inflación y riesgos
financieros.
Nuestro IQ financiero
#4 se mide en base a las ganancias que obtenemos por
nuestras inversiones, por eso una persona que gana
el 50% sobre su dinero, tiene un IQ financiero, más
alto que una que gana un 5% y además paga 35%
en impuestos sobre esa ganancia.
En este
punto es vital aprender a obtener ganancias,
apalancando e invirtiendo nuestro dinero, lo que nos
lleva al último de los IQ financieros.
IQ
Financiero #5:
Aumentar nuestra información financiera.
Muchas personas batallan con el IQ Financiero #4
porque se les ha enseñado a entregar su dinero a
"Expertos" financieros tales como su banquero,
contadora, corredor de fondos de inversión o cuanta
figura financiera se conoce y administre nuestro
dinero.
El problema de esto es que las personas no
aprenden a incrementar su Inteligencia Financiera,
ni se convierten en expertos; si otra personas
administra nuestro dinero y resuelve dificultades,
no podemos aumentar nuestra inteligencia financiera.
No está mal tener
gente que administre nuestro dinero, pero siempre y
cuando seamos nosotros quienes tengamos la
inteligencia financiera de decidir, cómo y
dónde o de comprender esos vehículos de inversión;
sino aumenta nuestro riesgo, cosa que debemos
aprender a disminuir como inversores.
Así que estos son los
famosos IQ financieros que hacen nuestro IQ
Financiero Global, aumentar cada uno de ellos,
analizar cuáles debemos mejorar y hacerlo, seremos
inversores mucho más inteligentes.
No
olvidemos otros complementos o tipos de inteligencia
que también sería bueno manejar:
Uno de los principales temores de la población adulta
es perder el empleo. Sin embargo, en
momentos de crisis es necesario mantener la calma y
saber cómo estirar su liquidez lo mayor posible.
A
través de estos simples consejos usted podrá prever
su futuro y mantener su estabilidad económica con
los recursos de su liquidación...
Una
de la razones por las cuales los ricos se hacen más
ricos, los pobres se hacen más pobres, y la clase
media lucha con las deudas, está relacionado con lo
que se nos ha enseñado acerca del dinero.
La
mayoría de nosotros aprendemos de nuestros padres,
acerca del dinero y ¿qué puede un padre pobre
decirle a sus hijos sobre el dinero? Sencillamente
le dice: continúa en el colegio y estudia
intensamente.
El joven podrá graduarse con
excelentes calificaciones, pero con un esquema
mental y una programación financiera de persona
pobre, eso fue aprendido cuando el joven era un
niño.
El tema del dinero no se enseña en las
escuelas. La escuela se enfoca en las habilidades
profesionales y curriculares, pero no en habilidades
financieras.
Esto explica porqué banqueros,
doctores y administradores que se graduaron con
excelentes calificaciones, puedan estar luchando
financieramente durante toda su vida.
Nuestra
tambaleante deuda externa se debe en gran parte a
políticos con buena formación y oficiales de
gobierno, que toman decisiones financieras con poco
ó nada de entrenamiento sobre el tema del dinero.
La razón por la cual el pensamiento positivo por
sí solo no basta, es por que la mayoría de la gente
fue al colegio pero nunca aprendió como funciona el
dinero, de manera que pasan sus vidas trabajando por
el, de tal manera que se convierten en esclavos del
dinero.
Por eso las causas principales de
pobreza ó de las luchas financieras, son: el miedo y
la ignorancia.
Si el miedo a no tener
suficiente dinero surge, en lugar de salir corriendo
a conseguir un trabajo a fin de ganar unos pocos
pesos para mitigar el miedo, deberías hacerte esta
pregunta, ¿es ese trabajo la mejor solución a largo
plazo para ese miedo?
.
Un empleo, realmente es
una solución a corto plazo para un problema a largo
plazo. Hay que expandir la visión.
La
información que usted ha leído no pretenden ser
respuestas si no pautas indicadoras.
Nuestro
deseo al incluir esta sección de finanzas y economía
en el portal de
www.sabanalarga.org/id40.html
es aportar
información que contengan pautas que lo asistirán a
usted y a sus hijos para que adquieran el
conocimiento de cómo funciona el dinero, y
desarrollar esa inteligencia financiera que tanto se
necesita en medio de este mundo de crecientes
cambios e incertidumbre.
Y de esta manera hacer que el dinero trabaje para
uno y no pasarnos nuestras vidas trabajando por el y
con deudas.
Avances co$tosos, con tarjetas de
crédito, la forma fácil de tener dinero en efectivo,
pero hay que tener mucho cuidado.
fianzaspersonales.com.co Los
avances de efectivo con tarjetas de crédito son
un
medio para obtener liquidez. Sin embargo, son
costosos y no conviene hacerlos para gastos
cotidianos.
Los colombianos usan cada vez más sus
tarjetas de crédito para realizar avances de
efectivo. Durante los últimos 12 meses , los
usuarios de dinero plástico han realizado avances de
dinero por un valor de $5,7 billones, un 27% más que
el año inmediatamente anterior.
Además, el 27% de
las veces que se utiliza la tarjeta de crédito, se
hace para realizar un avance. Estas cifras muestran
un significativo crecimiento frente a 2002, cuando
se hicieron avances por $1,5 billones a precios de
hoy, y la tarjeta se utilizó para este fin el 15% de
las veces.
Este creciente uso se puede deber
a que muchos usuarios podrían estar acudiendo a su
cupo en las tarjetas de crédito como medio para
obtener liquidez y financiación ante la restricción
para la colocación de nuevos créditos por parte de
los bancos, debido al fuerte incremento del
endeudamiento y la morosidad de los hogares.
Sin embargo, esta decisión los está llevando a
acudir a una de las fuentes de financiación más
costosas. La tasa de interés efectiva anual por
adelantos de efectivo está en la actualidad en
alrededor del 33%, bordeando la tasa máxima
permitida y muy por encima de otras posibilidades de
financiación como el crédito de libre inversión, el
cual tiene mayor plazo de financiación. Además, hay
otros costos asociados como el cobro por el avance
que depende del canal escogido, lo que podría hacer
que el costo total de la transacción sobrepase el
40%.
Por esto, la principal recomendación de
expertos como Alfredo Barragán, consultor
financiero, es que "la tarjeta de crédito es un cupo
de disponibilidad permanente y en tal sentido lo
mejor es atender a la mayor brevedad el avance
realizado y dejar el cupo libre. Antes de usarlo
analice en qué va a invertir el efectivo".
Liquidez costosa
El avance en efectivo es considerado
un préstamo, no una compra de mercancía. Por esto,
el interés comienza a acumularse de modo inmediato y
sin un periodo de gracia, como en las compras
diferidas a un mes en donde la mayoría de los bancos
no cobra interés. En el avance se empieza a pagar
tan pronto se dispensa el dinero.
Además, usualmente
la tasa de interés es más alta. Por tanto, no
realice avances en efectivo para hacer compras que
igual podría hacer con su tarjeta difiriendo el pago
a un mes sin intereses.
Los avances en
efectivo se pueden realizar desde el 30% hasta el
100% del cupo disponible de su tarjeta de crédito y
se difieren automáticamente desde 6 hasta 36 meses,
dependiendo de la entidad. Revise las políticas de
su entidad antes de realizar cualquier transacción
(lea el contrato de su tarjeta y pregunte).
Por ejemplo, conozca la forma como los pagos son
aplicados en la cuenta. Cuando usted no paga el
monto total de la cuota mínima, la mayoría de
entidades le da prelación a la deuda que tiene por
las compras efectuadas, por lo que la deuda del
avance queda sin pagar, y los intereses -que son más
altos- siguen corriendo. Esto también aplica cuando
usted paga un monto superior a la cuota mínima,
creyendo que le ayudará a disminuir la deuda del
avance.
Como se mencionó, el costo del
avance también dependerá del canal que utilice para
realizarlo: oficina, cajero, teléfono o internet.
Por ejemplo, si es por cajero automático tiene un
precio alrededor de $3.200 y, además, tendrá un
tope.
Por lo tanto, hay que realizar varios retiros
con su correspondiente cargo por retiro lo cual
encarece la transacción. Pero si se hace en un
cajero que no pertenece a la red del banco el costo
es cercano a los $6.500 por transacción.
Si
se hace por teléfono o internet, en algunos casos no
hay cobro o es pequeño y además se puede retirar la
totalidad del cupo disponible para el avance.
Optimice el uso de los canales. Por tanto, evite
utilizar los más costosos como podrían ser los
cajeros automáticos y el cajero humano. Sobre todo,
los de otras redes diferentes a las de su banco.
Los avances con tarjetas de crédito no acumulan
millas, lo que es otra desventaja frente a utilizar
los plásticos para compras.
Por último, hay que
recordar que las tarjetas de crédito tienen todas
una cuota de manejo que generalmente se cobra
trimestralmente y que está actualmente alrededor de
$40.000.
Señales Finalmente, depender de avances en efectivo y/o
utilizarlos regularmente es
una señal de que está al borde de un serio problema
financiero y que le falta planeación financiera. Si
lo hace, considere los ítems anteriores para
maximizarlo.
Los adelantos en efectivo son
tan tentadores que algunos consumidores se
convierten en víctimas de la trampa del crédito y en
poco tiempo se encuentran en un círculo vicioso del
cual no pueden salir.
Si su flujo de caja
está muy ajustado, recuerde que los avances
normalmente van hasta un máximo de 24 meses, si
requiere quedar mas holgado, es mejor un crédito de
libre inversión a más plazo y en su mayoría a menor
tasa, afirma Barragán.
Los avances se pueden
asimilar al cupo de sobregiro en cuanto deben
cubrirse a la mayor brevedad posible y dejar el cupo
para emergencias.
El
peligro de los jóvenes endeudados
El endeudamiento ha
pasado a ser como la peste negra de los tiempos
modernos, ya que carcome lentamente la economía
de las familias y no les permite prosperar en lo
material. Lo sorprendente es cómo este mal también
afecta a más de un tercio de la población más joven.
Según una
encuesta realizada en Chile por el Instituto
Nacional de la Juventud (INJU), 1.237.191 de jóvenes
entre 15 y 29 años presentan algún nivel de
endeudamiento en nuestro país, lo que corresponde a
un 33,18%.
A este número alarmante hay que sumar el hecho de
que un 72% de los jóvenes endeudados utilizan
instrumentos financieros entre los cuales las
tarjetas de crédito de multitiendas, que son
conocidas por sus tasas de interés más altas, ocupan
casi un 70% del uso.
Pese a su condición juvenil y a las exiguas fuentes
de ingresos, las instituciones financieras han
definido a los jóvenes como clientes, logrando poner
sus productos en casi la mitad de la población joven
(48,4%).
La primera reacción que causan estas cifras inéditas
es de asombro ante las instituciones financieras,
que aparentemente no tienen límites para ofrecer sus
productos y se orientan a los estudiantes
universitarios para tener, en un futuro cercano, un
porcentaje de clientes llamados "profesionales
jóvenes".
Sin embargo, culpar a las instituciones financieras
por el estado de la morosidad de nuestros jóvenes es
como tratar de culpar a las malas hierbas por una
siembra mal hecha.
El endeudamiento juvenil va mucho más allá de la
falta de ética de las instituciones financieras. El
problema de fondo es la educación financiera
deficiente de estos jóvenes.
Además, no es un problema inherente al sector joven
de la población. La gran mayoría de los adultos
también demuestran niveles alarmantes de
endeudamiento, independientemente de su nivel de
educación.
Las razones de tal endeudamiento son diversas, y su
justificación va más allá del propósito de este
artículo. Sin embargo, quisiera referirme a una de
las razones más comunes propias de la sociedad
consumista actual: el deseo de poseer bienes y
servicios que tienen un costo superior a su nivel de
ingresos y que ha primado sobre la autodisciplina y
la aplicación de sabios principios básicos de manejo
del dinero.
Es triste ver cómo miles de jóvenes comienzan su
vida adulta con la carga de una deuda en sus vidas.
Especialmente cuando todo se puede hacer de una
manera tan diferente al implementar principios
básicos de manejo de dinero que deberían ser
enseñados como parte de la preparación básica para
la vida de cada persona joven.
Una
de las principales recomendaciones de los expertos
es hacer un presupuesto familiar real y tener
claridad mental a la hora de comprar.
El manejo
prudente y eficiente de las finanzas personales y
familiares es imperativo en tiempos difíciles como
el actual. Por eso a la hora de endeudarse o gastar,
tenga en cuenta los consejos de expertos como Nelson
Ramírez de la Universidad Sergio Arboleda, quien
aconseja hacer un presupuesto y un seguimiento
personalizado a cada peso.
"Mucha gente
tiene temor de hacer un presupuesto y no sabe lo que
realmente se quiere. Por ello, es primordial seguir
tres pasos para hacer un presupuesto acorde con lo
que se quiere sin llegar a la tacañería".
Lo primero que se
debe hacer es organizar los ingresos: calcular los
descuentos que por Ley se hacen, en especial a la
hora de recibir los pagos ya sea por prestar un
servicio o recibir un sueldo de nómina. "Aquí lo más
importante es saber el neto que se está ganando",
agrega Ramírez.
El segundo paso
es dedicarle un tiempo para analizar los gastos. Es
aconsejable hacer una lista en orden de importancia,
como el pago de arrendamiento y servicios, para
posteriormente darle paso a los gastos que casi que
se convierten en suntuarios. El ahorro es una
disciplina para pensar en el futuro.
"Hay que tener en
cuenta los gastos del vehículo y también se debe
pensar en la salud", dice el experto en finanzas,
quien agrega que actuando de manera inteligente es
posible ahorrar.
Luego de analizar
los ingresos y los gastos, un último paso que se
debe dar es crear un estado financiero
personalizado. "Es importante ver el crecimiento año
tras año.
No debemos jugar al debe, ni tapar un
hueco, destapando otro. Se debe saber en realidad
cuanto es el patrimonio liquido".
"Tal vez quienes
tienen ingresos modestos no pueden ahorrar tanto
como los que ganan más o tienen ingresos mayores,
pero lo cierto es que casi todos tienen la capacidad
de aumentar sus recursos económicos con el tiempo",
precisa el experto en finanzas de la Universidad
Sergio Arboleda.
Finalmente, en el
taller de finanzas personales en el marco de
Expoinversión 2009, el experto manifestó que se
deben tomar medidas para atajar las 'culebras'.
Esto significa
que para librarse de las deudas hay que tener en
mente dos preceptos básicos: nada de aplazamientos,
ya que se debe iniciar un plan de acción inmediato y
tratar de finalizarlo lo antes posible.
Tampoco se
debe ser complaciente con ningún gasto, por pequeño
que sea, sobre todo si es recurrente.
Todo lo que usted debe saber al solicitar un crédito
de consumo. Cómo evalúan los bancos el riesgo de una
solicitud.
finanzaspersonales.com.co La
forma en que se analiza un crédito de consumo ha
cambiado sustancialmente en los últimos seis años.
Hoy, la mayor parte del proceso de análisis la
realizan computadores con modelos estadísticos. La
aprobación ya no depende tanto de la capacidad de
pago, sino de la historia del manejo de préstamos
anteriores y de características sociodemográficas
del solicitante. Así, la amistad con el gerente de
la sucursal de un banco, que hace años era la llave
maravillosa para obtener un crédito de consumo,
tendrá que reservarse para mejores propósitos.
Para evaluar los créditos de consumo, las
entidades financieras usan tres familias de datos:
la historia de cumplimiento en las obligaciones
financieras, las características sociodemográficas
del solicitante y las condiciones del crédito
(monto, plazo y destino, entre otras). Además,
verifican la capacidad de pago del solicitante, una
herramienta que hace seis años era virtualmente la
única que usaban para aprobar o negar un préstamo, y
que hoy es apenas un pequeño dato de apoyo al
estudio.
La mirada al récord La puerta
de entrada a los créditos de consumo son los
reportes de las centrales de riesgo Cifin y
Datacrédito, que muestran los hábitos de pago.
En confianza, los bancos admiten que
difícilmente les otorgan préstamos a personas que
muestren moras de más de 90 días en los últimos 24
meses y que es todavía más complicado para quienes
presenten moras de 90 días en el último año. Y
aunque siempre hay posibilidades de apelar la
decisión aportando datos que muestren las razones de
la mora y que los convenzan de que no ocurrirá de
nuevo, el cambio de opinión es incierto porque los
bancos tienen evidencia estadística que los induce a
actuar de esa forma.
No tener historia a
veces también es malo. El 20% de las personas que
solicitan préstamos de consumo no tiene registros en
las centrales de riesgo, un factor que juega en su
contra. Los expertos recomiendan pedir un pequeño
crédito que se pague oportunamente para generar una
historia con buen comienzo.
Algunos bancos
usan datos de empresas del sector real, como las
compañías de celulares o de televisión por cable
para evaluar los hábitos de pago. En el Banco de
Bogotá, por ejemplo, los retrasos en las cuentas de
celular son una alerta temprana de problemas
futuros.
Retrato del buen pagador Otra
parte de la evaluación toma datos que parecerían más
útiles en una entrevista de trabajo.
El cliente
informa su lugar de nacimiento, edad, estado civil,
número de hijos, lugar de residencia y entre seis y
diez variables más con las cuales conforma un perfil
personal bastante completo.
En una especie
de alquimia matemática, un modelo estadístico
convierte las características personales en una
cifra: la probabilidad de que una persona cumpla a
tiempo sus obligaciones.
Este proceso se conoce como scoring de crédito y es, junto con los reportes de
las centrales de riesgo, el corazón del
procedimiento de aprobación.
En la
actualidad, cerca del 95% del millón y medio de
créditos de consumo para personas naturales que se
tramitan al año se evalúa con scoring.
Los
bancos ya tienen suficiente experiencia para
identificar quiénes son sus mejores clientes. Un
grupo de bancos consultados por dice, por ejemplo,
que los antioqueños pagan bien, lo mismo que los
médicos y los empleados del sector financiero. Que
el género y el ingreso no importan: ni las mujeres
ni los ricos son más juiciosos en la atención de sus
acreencias de consumo.
La verificación de
referencias personales se usa para comprobar las
características sociodemográficas del solicitante.
Los expertos recomiendan no ser imprecisos y menos
tratar de acomodar alguna mentirita blanca en estos
datos, porque son una de las mejores razones para
suspender el estudio.
Los computadores y
probabilidades son ideales para este análisis porque
agilizan el estudio. Hace seis años, una solicitud
se aprobaba en una semana y hoy en 24 horas.
Además,
estandarizan el método de aprobación para que no
dependa del buen o mal genio del analista o del
gerente.
El banco solo tiene que decidir el nivel de
riesgo que quiere tolerar y descabezar las
solicitudes que lo superen. Según un funcionario del Bancafé, el sistema financiero colombiano aprueba
créditos cuando el score (probabilidad de
incumplimiento) no sobrepasa el 20 ó 30%.
Destino del crédito
Los scorings más
sofisticados consideran el destino de los préstamos.
Se ha visto que la gente paga mejor los préstamos de
consumo cuando se trata de cosas importantes.
Así,
cancelan con más oportunidad los de vehículos,
educación, salud, muebles y electrodomésticos. En
cambio pagan mal cuando se financian vacaciones,
viajes, bienes suntuarios y motocicletas.
Pero hay una categoría peor. Los préstamos que
entran en mora con mayor facilidad son los que no
tienen una destinación específica ("otros destinos")
o se emplean para refinanciar pasivos. En esas
operaciones, los clientes pueden esperar una
respuesta más bien fría de los banqueros.
La
capacidad de pago La capacidad financiera del
solicitante es el último factor que los computadores
evalúan.
Con el monto de los ingresos, de las cuotas
de créditos ya contratados y el número de personas a
cargo, se estima el dinero que queda disponible y el
préstamo se aprueba si lo disponible supera el monto
de la cuota del crédito solicitado. Otros bancos
aprueban cuando el pago de deuda no supera el 60%
del ingreso, como máximo.
Pero la capacidad
de pago no siempre es un factor favorable. Los
modelos demuestran que cuando el disponible supera
en más de 10 veces el valor de la cuota de crédito
que solicita, aumenta la morosidad.
Cinco claves para cerrar negocios exitosamente portafolio.com.co
Al frente de
un cliente, los
empresarios,
'vendedores, dueños de pequeños negocios'
comenten equivocaciones cuando están a punto de
cerrar un negocio. Siga estas recomendaciones de
Finanzas Personales sobre el tema. Los
empresarios colombianos saben de negocios, consiguen
los clientes pero al momento de estar frente a ellos
cometen errores que derivan en la pérdida de
ganancias de un negocio o el no cierre de uno.
Por eso, aunque
entidades oficiales y esfuerzos del sector privado
tratan de organizar ruedas de negocios para atraer a
los clientes de esos emprendedores, la oportunidad
no se aprovecha al máximo.
"Cuesta mucho a
los empresarios encontrar los espacios para saber
cómo cerrar negocios exitosamente", opina Mónica
Morales, coordinadora del Centro de Desarrollo
Empresarial de la universidad EAN, en Bogotá.
Para ella, las
cinco claves que se deben aplicar para concluir a
buen término una negociación se podrían resumir en:
Tener
en cuenta los intereses de las partes:
Es común que el empresario vaya con el cliente
con una idea: la de imponer su voluntad.
Establecer una comunicación:
Saber qué quiere el cliente, sus necesidades y
hasta información sobre su empresa, entre otros
datos, permitirán ofrecer un mejor trato o
servicio.
Generar alternativas en el negocio:
Al abrir la comunicación se puede dar
flexibilidad en la negociación. Hay que evitar
posiciones rígidas u ofertas inmodificables.
Cuidar
la relación con la contraparte:
Antes de entrar en la negociación hay que tener
unos datos previos al encuentro. Por eso sirve
conocer de qué país viene, la cultura, las
costumbres, qué se va a negociar, en qué
terminos, etc.
Planear la negociación:
Antes del encuentro con el cliente hay que saber
exactamente qué se ofrecerá, los tiempos, los
detalles, inconvenientes y todo lo relacionado
con ese tema. Así obtendrá una ventaja, pues
cuanta más información tenga, sabrá mejor a qué
podrá decir 'sí' y a qué podrá decir 'no'.
"Pequeños y
medianos emprendedores desperdician contactos
importantes por no tener claro cómo se hace una
negociación o qué se pretende. No es que los
colombianos no sepan negociar, sino que pierden
muchas oportunidades", dice la experta.
En cuanto a
errores comunes se podrían resumir en los tres más
frecuentes:
Dejarse llevar por la emociones:
Es común entrar a la negociación con una
posición definida y dejarse llevar por el
impulso de no moverse de ahí. En ese momento la
contraparte pierde el interés de hacer negocios
con usted.
No
planear: La
improvisación siempre será la enemiga número uno
de su empresa y de la negociación. Por eso hay
que llevar muy clara la estrategia que le
permitirá saber a dónde ir, cuánto arriesgar y
hasta dónde puede ceder en sus pretensiones.
No
sentirse al mismo nivel que la contraparte:
Recuerde que el negocio debe ser una relación de
gana-gana. "Decir sí a todo, bajar tanto el
precio a toda costa para no perder al cliente
suele ser un error muy frecuente", explica
Morales.
Mediante la adopción de sencillos hábitos, puede
bajar los costos de su factura de energía eléctrica,
identificando cuáles son los electrodomésticos de
uso regular que mayores gastos generan.
De acuerdo con la
tabla de consumo que publica Codensa en su página de
Internet, los aparatos caseros más comunes dentro de
un hogar promedio se pueden clasificar en tres
categorías: de alto consumo, de consumo intermedio y
de bajo consumo.
La proporción de la
cantidad requerida de Watts (W) para su
funcionamiento se realiza midiéndola en bombillos de
100W.
El
electrodoméstico de más alto consumo es el aire
acondicionado, con 2200W, es decir, 22 bombillos
comunes encendidos a la vez. Lo siguen la ducha
eléctrica (1500W), el secador de pelo y la plancha
de ropa (1000W cada uno) y el horno microondas, con
800W.
Entre los de
consumo medio se encuentran la lavadora (750W), la
cafetera, el computador y la aspiradora, cada uno
con 600W de consumo.
Entre los de bajo
consumo están los de uso más cotidiano dentro del
hogar; la nevera sería el de más alto gasto dentro
de estos, con 250W, seguida por el televisor (150W),
el equipo de sonido y la licuadora (100W) y cierra
la tabla la Videograbadora, o reproductor de DVD,
con 75W.
Los usuarios
deben tener en cuenta que estos aparatos eléctricos
consumen energía, aún cuando no estén en
funcionamiento pleno; lo mismo ocurre con los
cargadores de cámaras y teléfonos celulares. El
estar conectados a un tomacorriente implica que
reciben alimentación eléctrica.
Cómo bajar los
costos
Obtener una
facturación más baja del servicio mes a mes es muy
sencillo, si se asumen costumbres de ahorro y se
aplican cotidianamente. No es necesario ser un
experto para hacerse la vida más fácil.
Mientras no utilice los aparatos, manténgalos
desconectados:
Los hornos de microondas
y los televisores solo verían afectados sus
relojes internos, pero el funcionamiento y la
programación serían los mismos.
Programe el apagado automático del televisor:
Si usted es de aquellos que 'duerme película',
puede ahorrar con el botón de sleep del control
remoto y especificar el tiempo de apagado,
aunque seguramente usted se apagará primero.
Utilice la lavadora un día a la semana y con
carga completa: de esta forma, ahorra
luz y agua. Un beneficio por partida doble.
Báñese con un tiempo límite: Aunque
todos disfrutamos de los placeres de un baño,
largo, este no puede ser una rutina diaria;
cinco minutos en la ducha garantizan limpieza
para todo el día y gana por dos, como con la
lavadora.
Cepíllese el pelo en la
peluquería: A menos
que hubiese querido nacer de pelo liso y se
peine todos los días, notará la diferencia en su
recibo de luz y no gastará tanto en el salón de
belleza.
Planche solo las prendas que lo
requieran y en un día específico:
si por estética o alarde de buen gusto, usted
plancha piyamas y camisetas en cada postura,
consúltele al bolsillo al pagar la factura y
notará la diferencia.
Utilice bombillos ahorradores:
iluminan igual y consumen 75 por ciento menos que
los convencionales. Si bien, son más costosos al
momento de la compra, pero duran seis veces más.
FERNANDO ROSAS MANRIQUE /
Portafolio.com.co
Tips para ahorrar en transporte, energía electrica y
en el trabajo Para
mejorar su economía doméstica comience por el uso
racional de sus servicios públicos domiciliarios.
Bombillos ahorradores y hacer mantenimiento a las
tuberías son las principales
recomendaciones.
Ahorrar energía
es casi una necesidad cuando están en peligro los
recursos no renovables de la tierra. Por cada
kilovatio que economice contribuye a disminuir
la emisión de gases, la cantidad de lluvias ácidas,
mareas negras, contaminación del aire, residuos
radiactivos y también la destrucción de bosques.
Pero más que
mantener apagadas las luces, existen buenos hábitos
que de ponerlos en práctica ayudarán a mejorar su
calidad de vida y la economía de su hogar.
¿Cuáles? Por
ejemplo, no deje en reposo o en 'stand by' aparatos
como televisores, videos, DVD; utilice bombillos de
bajo consumo, le ayudarán a ahorrar un promedio de
80 por ciento de energía; aproveche la carga
completa en lavadoras y si va a remodelar su casa
utilice pintura blanca o de colores claros y
brillantes para techos, paredes y muebles, ellos
ayudan a reflejar y distribuir mejor la luz.
En el
transporte
Siempre que
pueda, emplee el transporte colectivo en lugar
del auto particular.
Cuando
pueda use la bicicleta o camine para su
desplazamiento.
Mantenga en
buenas condiciones su automóvil. Revise la
presión de las llantas, su alineación, el estado
del filtro de aire, las bujías y la carburación.
Cuando
conduzca, evite frenar, hacer cambios y acelerar
de manera innecesaria, así ahorrará 15 por
ciento de combustible y reducirá los costos de
mantenimiento del vehículo.
¿Cuánto es el
ahorro si pone en práctica estos consejos?
Bombillas
ahorradoras, 80%.
Lavadora en
frío, 80 - 92%.
Conducir
a 90 Km/h en vez de a 110 Km/h, 25%.
Tapar las
cacerolas al cocinar y ajustar el tamaño de la
llama, 20%.
Tostador de
pan en vez de horno, 65 - 75%.
Calentador de
agua de gas, en vez de solamente eléctrico, 60 -
70%.
Cambiar el
filtro de aire del carro, 20%.
Tener los
neumáticos bien inflados, 10%.
En el trabajo
Utilice el
correo electrónico y la Intranet para recibir y
enviar información
en vez de utilizar papel.
Use el papel o
fotocopia por ambas caras de las hojas.
Configure el
monitor de su computador para que adopte
automáticamente el estado de ahorro de energía
cuando deje de usarlo.
En la cocina
Abra lo menos
posible el refrigerador. Antes de hacerlo tenga
claro todo lo que necesita.
Prefiera
el agua fría en la lavadora. Ahorra energía.
Use la olla de
presión, consume menos energía.
Tape las
ollas durante la cocción y baje al mínimo el
fuego una vez que comience la ebullición.
UNA REALIZACIÓN DE
FINANZAS PERSONALES DE PORTAFOLIO.COM.CO.
Sin embargo, no es tan fácil de realizar. Del dicho
al hecho hay un largo trecho. Requiere de disciplina
y educación financiera, además de la disposición de
nadar contra la corriente que incita a gastar
nuestro dinero en exceso para poseer cada vez más
bienes de consumo.
Pero se puede lograr.
Si usted es joven y le falta la educación necesaria
para administrar, ahorrar e invertir su dinero con
éxito, ¡es cosa de comenzar a cambiar su situación
hoy!
¿Sabía que puede usar el mismo mecanismo de
endeudamiento con esas tasas de interés altísimas,
que tantos dolores de cabeza le provocan, a su
favor?
El secreto está en aprender a usar el
increíble poder del interés compuesto que, según
Albert Einstein, es uno de los más grandes inventos
de la humanidad.
Como persona joven, usted tiene un tremendo factor a
su favor: el tiempo. Si usted se disciplina y se
restringe en sus gastos y decide revertir la
maldición de la deuda, puede invertir su dinero y
aprovechar el tremendo potencial del interés
compuesto a su favor.
Si tiene 20 años y quiere jubilarse como millonario,
lo único que tiene que hacer es ahorrar 20 dólares a
la semana u 80 dólares al mes. Con un 11% de tasa de
interés anual, tendrá 1 millón a los 65 años.
En cambio, si tiene 40 años, tiene que juntar 8700
dólares por año y, si tiene 50, 29.000 por año para
obtener el mismo resultado.
¿Lo ve? Su situación de endeudamiento puede ser
revertida. Aproveche que es joven. No arruine su
futuro echándose una tremenda carga a sus espaldas y
las de su futura familia. Haga un esfuerzo hoy para
educarse en el manejo correcto del dinero,
inviértalo sabiamente y dormirá tranquilo durante el
resto de su vida.
Foto: Cortesía Schlusselbein vía Flickr. Cuándo es mejor hacer un ahorro para pagar la
universidad de los hijos que comprar un seguro
universitario. ¿Cuánto hay que ahorrar al mes para
pagar la carrera de un niño menor de 11 años?
Uno de los grandes
dolores
de cabeza de los padres de familia es cómo pagar la
universidad de sus hijos. Finanzaspersonales.com.co
estableció que es más rentable ahorrar por su
cuenta, si su hijo estudia una carrera que hoy
cuesta menos de $7,5 millones por semestre, que
adquirir un seguro universitario.
Para hacer el cálculo, tuvimos como referencia dos
programas de pregrado: Medicina en la Universidad de
los Andes y Derecho en la Universidad Javeriana.
La primera es la carrera más costosa del país. Su
matrícula cuesta $14’370.000, valor equivalente a 29
veces el salario mínimo mensual en Colombia. El
Consejo Directivo de la Universidad aumenta el valor
de la matrícula cada año, en un porcentaje, que en
la mayoría de los casos, está por encima de la
inflación. Este incremento fue del 7,4% en 2008, del
8,3% en 2009 y del 4,7% en 2010.
La segunda es una carrera altamente demandada por
los jóvenes cuando salen del colegio y tiene un
costo intermedio. El costo de su matrícula en la
Javeriana es $6’478.000, que representa 13 veces un
salario mínimo y es 44% menor que la matrícula de
Medicina en los Andes.
Si suponemos un incremento promedio del valor de la
matrícula de ambas carreras del 6% anual, habría
varias formas de pagar la carrera de un niño que
naciera en este mes de marzo de 2010.
Una de ellas es que la familia dispusiera hoy de
$76 millones si quisiera pagar en el futuro un
programa caro como el de Medicina en los Andes, o de
$33 millones si fuera por el programa de costo
intermedio de Derecho en la Javeriana. Ese dinero
invertido durante 18 años a una tasa de 9% anual -
que es la tasa de interés de los TES de largo plazo,
sería suficiente para pagar los diez semestres que
irían desde el año 2028 hasta el 2033, sin tener que
hacer ningún otro desembolso.
Si esa forma de pago suena difícil, los padres
podrían hacer un plan de ahorro mensual desde ahora
hasta que el recién nacido cumpla 18 años.
En este
caso deberían ahorrar $727.000 mensuales ($8,7
millones al año) si la opción es Medicina ó $320.000
mensuales ($3,8 millones al año) si es Derecho. El
dinero se puede guardar en una cartera colectiva o
un fondo de fiducia que invierta en TES.
Otra opción para financiar la universidad son los
seguros universitarios, los cuales permiten a los
padres de familia pagar la universidad de sus hijos
menores de 11 años.
La aseguradora cubre el costo de
10 semestres de carrera en la universidad en el país
que escoja el beneficiario. El costo oscila entre
$40 millones y $66 millones dependiendo de la edad
del niño y puede pagarse de contado, con
financiación directa a 72 meses, o con crédito de
una entidad financiera a 60 meses.
Las aseguradoras no les venden estos productos a
niños que pasen del sexto grado, una cosa que
usualmente ocurre cuando son mayores de 11 años.
La conclusión financiera es evidente. Si quiere
hacer un ahorro para una carrera cara como Medicina
en los Andes, resulta más rentable adquirir un
seguro universitario.
Por el contrario, si la
intención es financiar una carrera de costo
intermedio como Derecho en la Javeriana o alguna
otra cuya matrícula fuera menor a $7,5 millones
semestrales es mejor que usted haga su propio ahorro
programado.
La conclusión se mantiene sin modificación para
todas las edades hasta los once años. Seguro para
las caras, ahorro para las baratas. ¿A qué le
jugaría usted?
Pensiones: ¿Prima media o ahorro individual? Si
usted está a poco más de 10 años de conseguir su
pensión finanzaspersonales.com.co le cuenta qué
diferencias hay entre el Régimen de Prima Media y el
Régimen de Ahorro Individual y qué le conviene más.
En
Colombia hay dos modalidades de cotizar para
pensión: afiliarse a un régimen de prima media (RPM)
a través del ISS (Instituto de Seguros Sociales) o
ahorrar en un fondo privado de pensión a través de
las Administradoras de Fondos de Pensiones y
Cesantía (AFP) en un régimen de ahorro individual
(RAI).
Si su salario ronda
los 20 salarios mínimos y va a cotizar pensión por
más de 25 años, debe afiliarse al RAI. Si en cambio
su nivel de ingresos se acerca al salario mínimo, el
RPM es lo más conveniente.
Existen cosas importantes para
tener en cuenta al comparar regímenes y tomar una
decisión:
1. En el ISS los aportes de los
afiliados constituyen un fondo común de naturaleza
pública. En las AFP los aportes de los afiliados
constituyen una cuenta de ahorro individual
pensional.
2. En el RPM el valor de la
pensión de vejez no depende del ahorro sino del
tiempo acumulado y el salario base de cotización. En
el RAI el monto de la pensión de vejez depende del
capital ahorrado.
3. Al pasarse al RPM usted no
tiene una cuenta individual sino un número de
semanas cotizadas, donde lo que cuenta al calcular
la mesada es el salario promedio de los 10 últimos
años. Si durante 30 años cotizó con el máximo legal
y por vueltas de la vida, los últimos 10 cotiza
sobre el mínimo, su pensión será determinada sobre
el salario mínimo.
Si usted cotizó durante 12 años o
más con base en el mínimo, y por un golpe de suerte
(o por fraude como hay casos) los últimos 10 los
cotiza con el máximo legal, su mesada será el 55%
del máximo legal.
4. Si bien la ley exige que la
pensión debe establecerse con base en el promedio de
los 10 últimos años cotizados, en el RAI, cuando el
monto de su cuenta supera la cuantía exigida para
cubrir el 75% del promedio de los 10 últimos años
(cuota exigida por ley), el cotizante puede pedir
que lo pensionen con lo legal y reclamar el
excedente de su cuenta de ahorro individual para
administrarla a su gusto. Con el seguro, las semanas
no se pueden devolver.
5. En el RAI su cuenta es
únicamente suya y heredable. Esto significa que si
usted muere antes de tener el derecho de pensión,
este dinero constituiría algo similar a un seguro de
vida para su familia. En el RPM como no tiene dinero
sino semanas cotizadas, si muere antes de tener el
derecho a pensión ¿cómo le heredaría las semanas a
su familia? Difícil. Si ya tiene derecho a pensión
no hay diferencia entre los dos regímenes para la
sustitución pensional.
6. En el RAI los afiliados pueden
realizar aportes voluntarios al Fondo de Pensiones
Obligatorias para incrementar el monto de su pensión
y anticiparla. En el RPM no es posible ni
incrementar el monto de la pensión, ni anticipar la
misma.
7. En cuanto al valor máximo de
la pensión, con el RAI no hay un valor límite y los
afiliados pueden recibir una pensión superior a la
máxima establecida por el RPM si el saldo en su
cuenta de ahorro individual alcanza para
financiarla. Con el RPM en ningún caso el valor
total de la pensión podrá ser superior al 80% del
ingreso base de liquidación.
8. En el ISS hasta el 31 de julio
de 2011 se darán 2 mesadas adicionales para
pensiones de 1 a 3 smlv y 1 mesada adicional para
las pensiones superiores a 3 smlv. A partir de esta
fecha, todos los asegurados recibirán únicamente 1
mesada adicional. Con las AFP, la modalidad de
pensión se puede seleccionar a discreción. ¿Cómo se determina la
pensión y qué aportes se realizan mensualmente? Originalmente la edad para pensionarse era de 50
años para hombres y mujeres. Hoy en día es de 60
para hombres y 57 para mujeres. A partir del 2014
quedará en 62 para hombres y 60 para mujeres.
Adicionalmente, la cuota de
cotización ha aumentado desde el 12% del ingreso; va
en el 16% y está proyectada al 16,5% para el año
entrante. Si usted gana entre 10 y 15 salarios
mínimos, debe aportar el 1% de su salario al fondo
de solidaridad pensional. Si gana entre 15 y 20 debe
cotizar el 2%; de 20 a 25, el 3% y más de 25, el
4%.
Hoy en día el tiempo mínimo de
cotización es de 22 años. En el RPM, si el afiliado
cotizó 1.000 semanas, éstas le dan el derecho a una
pensión equivalente al 65% del ingreso base de
liquidación.
A partir del 1 de enero del año
2005 el número de semanas se incrementó en 50 y a
partir del 1 de enero de 2006 se incrementó en 25
cada año hasta llegar a 1.300 semanas en el año
2015. Si el afiliado cotizó 1.400 semanas o más,
puede obtener una pensión máxima del 80% del ingreso
base de liquidación.
Desde el 1 de enero de 2004, el
monto definitivo de la pensión se calcula como un
porcentaje del ingreso base de liquidación que
oscila entre el 55% y el 65% del mismo, de acuerdo a
la siguiente formula: r = 65,5 – 0,5s, donde r =
porcentaje del ingreso de liquidación y s = número
de salarios mínimos legales mensuales vigentes.
El ingreso base de liquidación,
corresponde al promedio del salario base de
cotización del afiliado durante los 10 años
anteriores al reconocimiento de la pensión,
actualizados anualmente con base en la variación del
ÍPC. A partir de 2.005, por cada 50 semanas
adicionales a las mínimas la pensión se incrementará
en 1.5%.
El monto máximo de la pensión
estará entre el 80% y el 70.5% y para alcanzarlo se
requerirán 1.800 semanas cotizadas en 2.015.
Si pertenece al RAI tiene los
mismos requisitos de tiempo de cotización, pero el
monto de la pensión depende de lo que usted tenga en
su cuenta individual.
Actualmente exigen
aproximadamente $100’000.000 en su cuenta para
asignarle un salario mínimo. Sin embargo, tiene la
ventaja de que permite anticipar el tiempo de
pensión, pero esta anticipación se paga caro.
Le pueden negociar el bono
pensional al 50% de su valor real y ya no le exigen
$100’000.000 por cada mínimo, sino $120, $130 o
$140’000.000, dependiendo de la cantidad de años que
esté anticipando su pensión.
Hasta 1994 todo el mundo cotizaba
en el régimen de prima media, las pensiones eran
dadas por el ISS, o por Cajanal para el sector
gobierno. Ese año salió la ley que permitió el
surgimiento de los fondos privados de pensiones y le
dio la posibilidad a los cotizantes de elegir a cual
sistema pertenecer.
Para los que ya estaban
trabajando en el 94 y decidieron cambiarse de
régimen, la ley estableció la expedición de un bono
pensional con base en el ingreso devengado a 30 de
junio de 1992 independiente de cual fuera el ingreso
base de cotización.
Por este motivo, los fondos
privados captaron como clientes a la mayoría de las
personas de altos ingresos puesto que los bonos
salían con base en lo que ganaban en 1992, no en lo
que cotizaban.
Si se quedaban en el ISS la figura
del bono simplemente no existía. Si usted forma
parte del grupo de personas que se cambiaron al
régimen de ahorro individual, en algún momento le
habrán planteado la posibilidad de dejar el fondo de
pensiones obligatorias para volver al seguro social,
ya que el gobierno está haciendo grandes campañas
para devolver a la gente al RPM.
Una vez le faltan menos de 10
años al cotizante para obtener el derecho de
pensión, éste debe permanecer en el régimen en el
que está y no puede cambiarse.
En términos
generales, a las personas que han cotizado muchos
años y que tienen ingresos altos les conviene más el
RAI, a los demás el RPM.
La reducción en
la pobreza, que bajó en un 4% en el 2008,
equivalente a 20,5 millones
de personas, no alcanza a ser una noticia para
celebrar.
Según las cuentas
entregadas la semana que pasó por una misión de
expertos en la que están el Dane y Planeación
Nacional, hubo un aumento en la población indigente
de 15,7 por ciento al 17,8 por ciento, casi 8
millones de personas y además, la desigualdad se
mantiene intacta.
Las cifras de
otros países de América Latina muestran niveles de
pobreza más bajos. El director de Planeación
Nacional, Esteban Piedrahita, explica que no es
fácil hacer comparaciones con otros países, teniendo
en cuenta que las líneas de pobreza cambian
dependiendo de las condiciones de cada uno.
Pero más allá de
las diferencias en las formas de hacer los cálculos,
los avances son similares en la región.
En el caso de
Colombia, el escenario se complica si se tiene en
cuenta que en los años 2006 y 2007 -con crecimientos
de la economía históricamente altos (6,9 y 7,5 por
ciento)- es de presumir que debió reducirse la
pobreza, y como no hay datos para esos años, no se
sabe si realmente en el 2008 hubo una recaída frente
al periodo de bonanza.
Si bien
Piedrahita dice que son difíciles las comparaciones,
la Comisión Económica para América Latina y el
Caribe (Cepal), hace sus propios cálculos partiendo
de los datos que se producen en cada uno de los
países, sometiéndolos a una metodología común.
Mientras en
Colombia, según el director de Planeación, se
establece una "línea
de
pobreza, que califica a una persona como pobre si no
cuenta con los ingresos suficientes para acceder a
una canasta básica", para la Cepal los pobres son
aquellas personas cuyo ingreso "es inferior a la
'línea de pobreza' o monto mínimo necesario que le
permitiría satisfacer sus necesidades esenciales".
Punto medio
La Cepal, en su
informe 'Panorama social de América Latina' compara
todos los países e incluso encuentra un nivel
promedio para el continente, que para el 2007 era de
34,1 por ciento de la población, y Colombia aparece
por encima de ese promedio, en los cálculos del
organismo de las Naciones Unidas.
De otro lado, el
promedio de indigencia regional es de 12,6 por
ciento.
Al mirar los
datos por país, hay que tener en cuenta que no todos
están actualizados a la misma fecha, entre ellos
Colombia.
De todas formas,
hay seis naciones con mayor tasa de pobreza que en
la población colombiana. Se trata de Honduras con
68,9 por ciento, Paraguay con 60,5 por ciento y
Bolivia con 54 por ciento, según datos del 2007.
En la lista
también está Guatemala, con un nivel de pobreza de
54,8 por ciento en el 2006, así como Nicaragua, con
61,9 por ciento al 2005 y El Salvador, con 47,5 por
ciento en el 2004.
Según las cifras
de la Cepal, el país con la menor tasa de pobreza es
Chile, con 13,7 por ciento al 2006 y le sigue Costa
Rica, en donde solo el 18,6 por ciento de su
población era catalogada como pobre en el 2007.
Por su parte,
este indicador en Brasil llegó a 30 por ciento, en
Perú alcanzó al 39,3 por ciento de los habitantes,
mientras que en Venezuela el 28,5 por ciento de la
población es pobre.
Mientras que la
tasa de pobreza en la región se redujo 10 puntos
desde el 2002, en Colombia la baja fue de 7,7
puntos, según la misión de expertos.
El decano de la
facultad de Economía de la Universidad de los Andes,
Alejandro Gaviria, señala que "estamos hablando de
un periodo cuando la economía creció más en la
historia reciente y vimos un aumento de la pobreza
extrema, que es un resultado paradójico".
Pero en vista de
que la época de vacas gordas quedó atrás, este año
muy seguramente la tendencia cambiará y la pobreza
volverá a subir.
Justamente, la
Cepal señaló recientemente que como consecuencia de
la crisis externa, la lucha contra la pobreza que
viene adelantando la región podría detenerse hasta
dos años.
Desigualdad, el otro gran
desafío
En los últimos
seis años la desigualdad se ha mantenido intacta. El
índice de Gini, que da una idea de la concentración
del ingreso, se ubicó en 0,58. Entre más cerca esté
de cero quiere decir que hay mayor igualdad, pero si
se acerca más a uno significa concentración del
ingreso.
Álvaro
Montenegro, profesor de la Universidad Javeriana,
indica que una razón que explica el comportamiento,
así como el hecho de que otros países avancen más
rápido en disminución de la pobreza, está en que se
ha privilegiado más al empresario que a la gente.
"Muchas de las
medidas económicas han estado orientadas a favorecer
las empresas, por ejemplo las exenciones
tributarias", dice, y añade que en los últimos años
el panorama no ha sido tan positivo para los
trabajadores, pues ahora tienen menos ingreso
disponible por cuenta de un alza en impuestos y una
ley de flexibilización laboral que perjudicó el
empleo y aumentó la informalidad.
El Gobierno se
defiende diciendo que las cifras no tienen en cuenta
el impacto de programas como Familias en Acción y
los subsidios de alimentación. "No es lo mismo un
nivel de indigencia del 17,8 por ciento, cuando el
17,3 por ciento de la población recibe asistencia
alimenticia", dice Piedrahita, del DNP. La situación
no es muy diferente en los demás países de América
Latina. El menor índice de desigualdad está en
Venezuela (0,42) y el más alto en Brasil (0,59).
Así
lo muestra un estudio realizado por Meiko por
solicitud de Fenalco.
El
trabajo de campo se hizo entre el 29 de junio y el 4
de julio a 800 personas en Bogotá, Barranquilla,
Cali y Medellín.
En la encuesta que
se llama 'Situación y percepción económica de los
consumidores en el país', que será revelada por el
director económico de Fenalco, Rafael España, en el
marco del Congreso Nacional de Comerciantes
que se realiza en Cali, los consultados
consideran que la situación económica del país ha
desmejorado pero que su situación económica familiar
es favorable.
Para el 65 por ciento de los
consultados la situación económica actual del país
frente a la del año anterior ha empeorado. Otro 28
por ciento considera que está igual que hace un año
y un 7 por ciento restante asegura que las cosas
están mejor.
En contraste, un 72 por ciento
afirma que su situación económica familiar es buena,
un 20 por ciento asegura que es mala y 5 por ciento
la califica como excelente. Un 3 por ciento
señala que es muy mala la situación económica a
nivel familiar.
Cuando se les indaga cómo
creen que estará la situación de la familia en el
2010, el optimismo es característico. Un 61 por
ciento confía en que mejorará, en tanto que 14 por
ciento es presa del pesimismo porque cree que
empeorará. Al revisar esta respuesta,
por estratos se refleja mayor pesimismo entre
quienes están en los niveles uno y dos.
Sobre
las medidas que han tenido que hacer para enfrentar
la crisis, es muy cercano el nivel de respuestas
entre quienes hablan de reducir niveles de gastos en
general (37 por ciento) y quienes afirman que lo
prioritario es mantener el trabajo (35 por ciento).
Otro 17 por ciento se inclina por ahorrar más y
un 4 por ciento prefiere salir de deudas.
Varían las respuestas por estratos. Por ejemplo, en
los estratos 1 y 2, la mayoría (43 por ciento) habla
de 'cuidar mi trabajo', seguido de eliminar gastos
(22 por ciento).
Otro 18 por ciento habla de
ahorrar más. En menor proporción consideran
cambiar de trabajo, buscar dinero prestado y
pagar deudas.
En el estrato 3 todavía es
prioritario velar por mantener el empleo, según el
32 por ciento de las personas consultadas, pero muy
de cerca está la decisión de eliminar gastos (26 por
ciento). Ahorrar más y gastar menos, son otras
acciones para enfrentar la crisis en este nivel
socioeconómico.
En los estratos más altos la
preferencia es por recortar gastos y gastar menos,
según la respuesta del 38 y 20 por ciento de
consultados, respectivamente. En un tercer lugar
está el interés por proteger el trabajo.
Esta
preocupación en el tema laboral se entiende cuando
se les pregunta a los colombianos de las cuatro
principales ciudades del país cuál es su mayor
preocupación en momentos de recesión económica ya
que para el 69 por ciento es el desempleo.
A
un 11 por ciento le inquieta la inseguridad, a otro
6 por ciento cree que la coyuntura económica pueda
generar una inestabilidad política. Otro 5 por
ciento manifiesta que le preocupa no poder pagar las
deudas.
¿Qué se
recorta? Los gastos en los que los hogares piensan recortar
los encabeza las compras con tarjeta de crédito, al
igual que las visitas a los restaurantes, según lo
manifiesta el 95 por ciento de los consultados.
Un
94 por ciento está a favor de sacrificar las
vacaciones, seguido por las actividades de
recreación y entretenimiento. En quinto lugar,
descartan la posibilidad de comprar casa o carro y
por último, un 63 por ciento dice que está dispuesto
a desprenderse del celular para ajustar el
presupuesto familiar a la crisis.
En
cuanto a gastos que, definitivamente, no están
dispuestos a recortar, las personas que participan
en la encuesta mencionan los alimentos y la
educación. El arriendo o la cuota de la casa y el
transporte son gastos mencionados que no se
consideran en el plan de recorte.
Cuando se precisa qué gastos que estaban planeados
se aplazan por culpa de la recesión, la referencia
es a bienes durables. Es así como la compra de
electrodomésticos y de carro se aplaza para el 44 y
36 por ciento de los encuestados, respectivamente,
dice el informe de Fenalco y Meiko.
Además, la adquisición de muebles y enseres, así
como de computadores se pospone, en su orden, para
el 31 y 30 por ciento de los consultados. Por otro
lado, hacerse a bienes raíces se aplaza para un 27
por ciento. Otro 10 por ciento dice que no aplazará
ninguna compra planeada.
La
encuesta de los comerciantes también pregunta sobre
el comportamiento en las compras en
supermercados y tiendas. Los estratos 1, 2 y 3
sigue prefiriendo las tiendas para abastecerse y, en
línea con las preocupaciones en materia económica,
los precios y las ofertas se constituyen en el
mayor valor o atributo que busca el consumidor
cuando se acerca a un establecimiento de comercio.
Percepción del consumidor sobre la crisis
En
la encuesta de Fenalco y Meiko se ve que
para el 81 por ciento, Colombia está en crisis.
Se evidencia, además, que 63 de cada cien
personas consultadas reconocen que no están
preparadas para enfrentar la crisis, así como que 49
de cada 100 cree que en la situación de la economía
nacional influye en forma importante la crisis que
se vive en el mundo.
De
hecho, el 63 por ciento maneja el concepto de
que es muy alto el impacto de la crisis global en
Colombia. Y apenas es alto para el 28 por ciento.
A la pregunta de
quién debe actuar para salir de la crisis el 47 por
ciento dice que la tarea es de todos, mientras que
el 44 por ciento cree que le corresponde al Gobierno
y un 15 por ciento señala esa responsabilidad a los
empresarios.
¿Qué piensan los
empresarios?
Un
componente de la encuesta aborda la percepción de
los empresarios colombianos sobre la coyuntura
económica del país. Un 65 por ciento de ellos señala
que la situación del país es peor que un año atrás.
Otro 28 por ciento afirma que es igual y un 7 por
ciento afirma que ha mejorado. Los empresarios
caleños son los que tienen una mayor impresión sobre
el empeoramiento del panorama.
Sin embargo, como ocurre en el caso de los
colombianos con la economía familiar, la mayoría de
los ejecutivos que fueron consultados por Fenalco y
Meiko dice que la situación de su empresa es buena o
muy buena, según lo anota el 77 por ciento.
diferentes
IQ que nos explica y concientiza que debemos
trabajar para ser mejores con nuestros dinero.
empresarios,
'vendedores, dueños de pequeños negocios'
comenten equivocaciones cuando están a punto de
cerrar un negocio. Siga estas recomendaciones de
Finanzas Personales sobre el tema.
recomendaciones.
dolores
de cabeza de los padres de familia es cómo pagar la
universidad de sus hijos. Finanzaspersonales.com.co
estableció que es más rentable ahorrar por su
cuenta, si su hijo estudia una carrera que hoy
cuesta menos de $7,5 millones por semestre, que
adquirir un seguro universitario.
En
Colombia hay dos modalidades de cotizar para
pensión: afiliarse a un régimen de prima media (RPM)
a través del ISS (Instituto de Seguros Sociales) o
ahorrar en un fondo privado de pensión a través de
las Administradoras de Fondos de Pensiones y
Cesantía (AFP) en un régimen de ahorro individual
(RAI).
de
pobreza, que califica a una persona como pobre si no
cuenta con los ingresos suficientes para acceder a
una canasta básica", para la Cepal los pobres son
aquellas personas cuyo ingreso "es inferior a la
'línea de pobreza' o monto mínimo necesario que le
permitiría satisfacer sus necesidades esenciales".
